房(fáng)貸固定利率與LPR“二選一” 有房(fáng)、沒房(fáng)的(de)都要會算(suàn)

[摘要] 3月(yuè)1日，備受矚目的(de)存量個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款定價基準轉換工作正式拉開帷幕。對(duì)于有房(fáng)貸的(de)人(rén)來(lái)說，可(kě)以選擇固定利率，也(yě)可(kě)以選擇LPR，LPR會随著(zhe)市場(chǎng)的(de)利率波動而變化(huà)。
3月(yuè)1日，備受矚目的(de)存量個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款定價基準轉換工作正式拉開帷幕。對(duì)于有房(fáng)貸的(de)人(rén)來(lái)說，可(kě)以選擇固定利率，也(yě)可(kě)以選擇LPR，LPR會随著(zhe)市場(chǎng)的(de)利率波動而變化(huà)。
現在，這(zhè)個(gè)政策已經實施了(le)一個(gè)月(yuè)，新政策對(duì)房(fáng)貸一族帶來(lái)了(le)哪些變化(huà)呢(ne)？央視财經記者在北(běi)京進行了(le)調查。
固定利率與LPR二選一，怎麽選？
在街(jiē)頭随機采訪中，大(dà)部分(fēn)人(rén)對(duì)政策細節都不是特别了(le)解。根據央行的(de)政策，所有符合轉換條件的(de)房(fáng)貸客戶，在8月(yuè)31日前都有兩種選擇：
假設某個(gè)客戶二十年期的(de)房(fáng)貸，轉換前執行的(de)是基準利率打九折的(de)政策，也(yě)就是實際利率約爲4.40%（4.9*0.9=4.41%）。如果轉換爲固定利率，那麽在接下(xià)來(lái)的(de)十多(duō)年還(hái)款期裏，無論LPR利率怎麽變，都是按照(zhào)4.40%的(de)利率來(lái)還(hái)月(yuè)供。
如果選擇轉成LPR，首先會以目前4.40%的(de)利率與轉換基準，也(yě)就是4.8%做(zuò)比較，目前的(de)利率比4.8%低0.4%，也(yě)就是40個(gè)基點。轉換後，這(zhè)個(gè)客戶原來(lái)“基準利率打九折”就變成了(le)“LPR減40個(gè)基點”。
中國建設銀行北(běi)京分(fēn)行房(fáng)金部個(gè)貸業務負責人(rén) 鐘(zhōng)輝：LPR的(de)加點數值是負40個(gè)基點，到了(le)今年12月(yuè)份假如LPR變成了(le)4.7%，那麽明(míng)年貸款利率就變成4.7%減去0.4%，利率水(shuǐ)平就變成了(le)4.3%。
無論選擇哪一種方式，2020年的(de)月(yuè)供不會受到影(yǐng)響。但如果選擇轉成LPR，從明(míng)年開始，月(yuè)供要重新根據未來(lái)LPR報價以及每個(gè)客戶具體的(de)加點、減點的(de)數值來(lái)确定。一般每年調整一次。
中國建設銀行北(běi)京分(fēn)行房(fáng)金部個(gè)貸業務負責人(rén) 鐘(zhōng)輝：央行規定轉換期間是在3月(yuè)1日至8月(yuè)31日，如果在這(zhè)個(gè)期間沒有來(lái)辦理(lǐ)轉換業務，那麽貸款利率還(hái)仍将執行原來(lái)的(de)合同利率，就是基準利率上下(xià)浮來(lái)确定。
國家金融與發展實驗室特聘研究員(yuán) 董希淼：定價基準轉換工作完成之後，LPR将取代貸款的(de)基準利率，成爲貸款的(de)定價基準。也(yě)就是說，未來(lái)貸款基準利率基本上已經不發揮作用(yòng)了(le)。
該不該轉LPR利率 要看LPR漲不漲
要不要轉換成LPR利率定價的(de)貸款，取決于未來(lái)LPR利率究竟是上升還(hái)是下(xià)降。購(gòu)房(fáng)人(rén)是如何判斷的(de)？銀行和(hé)專家又有什(shén)麽看法呢(ne)？
北(běi)京居民：我已經是通(tōng)過手機銀行轉了(le)，和(hé)我之前的(de)利率是同利率的(de)，我覺得(de)後面利率應該是下(xià)行的(de)，所以我覺得(de)轉成LPR比較合适。
北(běi)京居民：考慮過但是我在猶豫要不要轉LPR，之前利率确實挺優惠的(de)，擔心LPR未來(lái)如果上行，我還(hái)款的(de)金額會增加。
中國建設銀行北(běi)京分(fēn)行房(fáng)金部個(gè)貸業務負責人(rén) 鐘(zhōng)輝：從目前來(lái)看，主動申請轉換成LPR的(de)客戶，占絕大(dà)部分(fēn)。
鐘(zhōng)輝表示，現在距離轉換期結束還(hái)有五個(gè)月(yuè)時(shí)間，客戶還(hái)有足夠的(de)時(shí)間來(lái)選擇。
興業銀行首席經濟學家 魯政委：在未來(lái)的(de)一年裏，按照(zhào)我個(gè)人(rén)的(de)看法是LPR還(hái)會繼續有往下(xià)走的(de)空間。
對(duì)于利率未來(lái)的(de)長(cháng)期走勢，專家們也(yě)表示：這(zhè)受到了(le)很多(duō)因素的(de)影(yǐng)響，目前是難以預測的(de)。