央行新版個(gè)人(rén)征信報告試運行：上午離婚下(xià)午買房(fáng)将成過去

[摘要] 央行新版個(gè)人(rén)征信報告采集信息将更細化(huà)、更全面、更精準。人(rén)們在日常生活中應更爲注意維護個(gè)人(rén)信用(yòng)狀況，因爲當申請貸款時(shí)，無論是房(fáng)貸、車貸還(hái)是消費貸款，金融機構大(dà)多(duō)數都先會去查看個(gè)人(rén)征信報告。征信報告上一旦留下(xià)負面記錄，就可(kě)能會對(duì)信貸獲批造成影(yǐng)響。

央行新版個(gè)人(rén)征信報告采集信息将更細化(huà)、更全面、更精準。人(rén)們在日常生活中應更爲注意維護個(gè)人(rén)信用(yòng)狀況，因爲當申請貸款時(shí)，無論是房(fáng)貸、車貸還(hái)是消費貸款，金融機構大(dà)多(duō)數都先會去查看個(gè)人(rén)征信報告。征信報告上一旦留下(xià)負面記錄，就可(kě)能會對(duì)信貸獲批造成影(yǐng)響。

“拆東牆補西牆”、以卡養卡、發生嚴重違約後銷戶來(lái)“洗白”……這(zhè)些不誠信行爲将可(kě)能産生更嚴重的(de)後果。

據了(le)解，中國人(rén)民銀行征信中心已試運行新版個(gè)人(rén)征信報告，可(kě)能将于近期正式上線。屆時(shí)，對(duì)上述失信行爲的(de)約束将更嚴格。

央行新版個(gè)人(rén)征信報告與舊(jiù)版有哪些差異？征信報告升級會對(duì)個(gè)人(rén)生活産生哪些影(yǐng)響？如何保護好個(gè)人(rén)信息？圍繞這(zhè)些問題，經濟日報記者采訪了(le)業内專家和(hé)學者。

征信維度更加多(duō)元化(huà)

“從目前看，新版征信報告試運行較爲理(lǐ)想，未出現較大(dà)問題。整體内容和(hé)欄目在試運行階段應該變動不大(dà)，至多(duō)在一些小問題上根據試運行的(de)情況進行相應修訂。”蘇甯金融研究院特約研究員(yuán)何南(nán)野告訴經濟日報記者。

何南(nán)野表示，個(gè)人(rén)征信數據更新和(hé)建設是一件頗具難度的(de)事情，需要多(duō)方通(tōng)力合作。因此，央行征信中心推出新版征信報告，肯定是經過諸多(duō)考慮之後，慎重作出的(de)決定。

一方面，過去幾年，國家信息系統基礎設施建設取得(de)了(le)長(cháng)足進步，在很多(duō)方面已實現了(le)全國聯網與互聯互通(tōng)，個(gè)人(rén)重要信息歸集成爲可(kě)能；另一方面，近幾年，互聯網金融、金融科技的(de)發展，讓個(gè)人(rén)信息更趨完善，征信維度具備了(le)多(duō)元化(huà)基礎。同時(shí)，新時(shí)期經濟發展對(duì)個(gè)人(rén)征信報告提出了(le)新要求。如何更有效、更全面、更精準地反映個(gè)人(rén)信用(yòng)情況，如何快(kuài)速構建一個(gè)完善高(gāo)效的(de)信用(yòng)社會，成爲征信行業當前重要任務。

那麽，新版個(gè)人(rén)征信報告與舊(jiù)版最大(dà)不同在哪裏？何南(nán)野透露，可(kě)以概括爲三大(dà)變化(huà)，即更細化(huà)、更全面、更精準。

首先是更細化(huà)。新版個(gè)人(rén)征信報告，個(gè)人(rén)信息将更加細化(huà)。除舊(jiù)版個(gè)人(rén)基本信息之外，新版個(gè)人(rén)信息将更加完整，還(hái)可(kě)以查看配偶信息。同時(shí)，職業信息也(yě)更完整，信息量與個(gè)人(rén)求職簡曆相當。更細化(huà)的(de)信息，将使個(gè)人(rén)信用(yòng)情況更爲一目了(le)然。

其次是更全面。新版個(gè)人(rén)征信報告，維度更加豐富、更加全面。比如，還(hái)款記錄延長(cháng)至5年，将記錄詳盡的(de)還(hái)款信息、逾期信息；新增還(hái)款金額，逾期或透支額也(yě)将标注出來(lái)。除借貸等金融信息外，新版征信将納入更廣泛的(de)信息，如電信業務、自來(lái)水(shuǐ)業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和(hé)行政獎勵等信息。

如此，征信報告更能反映個(gè)人(rén)的(de)信用(yòng)情況，增強個(gè)人(rén)征信報告的(de)公信力和(hé)實際應用(yòng)度，這(zhè)也(yě)是新版個(gè)人(rén)征信報告與舊(jiù)版報告最大(dà)的(de)不同。

最後是更精準。新版的(de)個(gè)人(rén)信息更加細化(huà)和(hé)全面，使得(de)個(gè)人(rén)信用(yòng)狀況可(kě)以得(de)到更加真實的(de)反映，金融機構的(de)信貸管理(lǐ)将變得(de)更有針對(duì)性，風險管理(lǐ)更加精準，可(kě)有效降低信貸風險。

與日常生活息息相關

可(kě)以說，新版個(gè)人(rén)征信報告裏的(de)信息涵蓋了(le)人(rén)們生活的(de)方方面面。在任何地方的(de)失信，都可(kě)能會被新版個(gè)人(rén)征信報告記錄在案。當個(gè)人(rén)申請貸款時(shí)，無論是房(fáng)貸、車貸還(hái)是消費貸款，金融機構大(dà)多(duō)數都會先去查看個(gè)人(rén)征信報告。因此，征信報告上一旦留下(xià)負面記錄，可(kě)能會影(yǐng)響信貸獲批。

還(hái)有市場(chǎng)人(rén)士比較發現，“上午離婚下(xià)午買房(fáng)将成爲過去”。在舊(jiù)版征信報告中，假設夫妻雙方共同還(hái)款，男(nán)方主貸，那麽女(nǚ)方征信報告中不體現負債；而新版征信報告中，作爲共同借款人(rén)，夫妻雙方征信報告中均會體現負債。

“現在，不少城(chéng)市在二套房(fáng)認定時(shí)都實施‘認房(fáng)又認貸’政策，如果夫妻雙方負債記錄都出現在征信報告中，那麽夫妻雙方已經購(gòu)房(fáng)的(de)，将來(lái)離婚後，非主貸人(rén)再次買房(fáng)仍将被認定有房(fáng)貸，就會無法享受首套房(fáng)的(de)低首付、低利率的(de)優惠政策。”一位市場(chǎng)人(rén)士說。

“如果将水(shuǐ)費繳納等情況記錄在内，我覺得(de)挺好，這(zhè)樣征信涵蓋的(de)數據、收集的(de)維度都更加多(duō)、更加廣，有助于更全面地判斷、評價一個(gè)人(rén)的(de)誠信水(shuǐ)平和(hé)信用(yòng)情況。”中國人(rén)民大(dà)學重陽金融研究院副院長(cháng)董希淼在接受經濟日報記者采訪時(shí)表示，征信大(dà)數據就要數據足夠多(duō)、足夠大(dà)，這(zhè)樣才能夠更加立體地刻畫(huà)一個(gè)人(rén)乃至一個(gè)社會的(de)誠信水(shuǐ)平。

何南(nán)野同樣認爲，新版征信報告對(duì)個(gè)人(rén)會産生較爲重要的(de)影(yǐng)響。他(tā)提醒說，個(gè)人(rén)在日常生活中要非常注意個(gè)人(rén)的(de)信用(yòng)情況。從社會管理(lǐ)的(de)角度來(lái)看，構建“一處失信、處處受限”的(de)信用(yòng)懲戒機制，讓失信者寸步難行，需要在個(gè)人(rén)征信報告中加入更多(duō)與日常生活息息相關的(de)内容。“隻有讓征信報告維度更全面，方能更好地促進個(gè)人(rén)提升信用(yòng)意識，從而促進整體信用(yòng)社會建設。”何南(nán)野說。

加快(kuài)個(gè)人(rén)信息保護立法

毋庸置疑，新版個(gè)人(rén)征信報告将會收錄更多(duō)個(gè)人(rén)信息，因此也(yě)引發人(rén)們對(duì)個(gè)人(rén)信息安全問題的(de)擔心。如何保護好個(gè)人(rén)信息，各方應做(zuò)好哪些工作？

“央行建立個(gè)人(rén)征信報告有别于一些社會征信機構采集個(gè)人(rén)信息的(de)行爲，在個(gè)人(rén)信息安全和(hé)個(gè)人(rén)隐私保護方面應會考慮得(de)較爲周全。”董希淼說，“個(gè)人(rén)信息安全和(hé)個(gè)人(rén)隐私保護的(de)确是非常重要的(de)問題。比如，歐盟對(duì)個(gè)人(rén)信息、隐私的(de)保護，有非常全面且比較嚴格的(de)要求和(hé)規定，一旦違背了(le)将會受到嚴厲的(de)處罰。所以，在個(gè)人(rén)信息安全、隐私保護等方面，我國要加快(kuài)立法，實施更好的(de)保護舉措。”

董希淼建議(yì)，完善信息保護立法，構建信用(yòng)共享環境。在基本法層面，盡快(kuài)制定個(gè)人(rén)信息保護法，明(míng)确個(gè)人(rén)信息權的(de)法律地位、權利屬性以及個(gè)人(rén)信息的(de)收集使用(yòng)原則，爲個(gè)人(rén)信息保護提供依據；在規章(zhāng)制度層面，在基本法框架下(xià)，在金融、通(tōng)信、電子商務、教育、醫療衛生等重點領域制定個(gè)人(rén)信息保護的(de)行政法規、部門規章(zhāng)；在行業自律層面，引導重點行業、領軍企業在國家法律框架内建立個(gè)人(rén)信息開發利用(yòng)從業規則，充分(fēn)發揮行業自律管理(lǐ)機制。

何南(nán)野也(yě)提出了(le)三方面的(de)建議(yì)：

從國家的(de)角度，加快(kuài)立法進程和(hé)加大(dà)懲處力度是保護個(gè)人(rén)信息安全的(de)首要之策。政府應盡快(kuài)建立國家層面上的(de)個(gè)人(rén)信息保護法，對(duì)信息洩露和(hé)買賣行爲進行明(míng)确界定，明(míng)确罪名、量刑起點、相應的(de)處罰等。

從企業的(de)角度，個(gè)人(rén)信用(yòng)授權使用(yòng)機構應強化(huà)法律意識、合規意識與隐私保護意識，在對(duì)個(gè)人(rén)信用(yòng)的(de)使用(yòng)中，注重個(gè)人(rén)信息的(de)隐私保護。

同時(shí)，在日常商業行爲中，應盡量減少對(duì)個(gè)人(rén)信息的(de)采集，從源頭上杜絕信息搜集過度問題的(de)産生。

從個(gè)體的(de)角度，應強化(huà)風險防範意識，不要輕易洩露個(gè)人(rén)信息，如在網絡注冊、實名驗證時(shí)謹慎填寫個(gè)人(rén)信息，身份證号、賬号、手機号碼等個(gè)人(rén)私密信息切勿随意洩露；應強化(huà)信用(yòng)提升的(de)意識，在金融工具使用(yòng)、日常生活中，注重信用(yòng)的(de)維護，勿産生信用(yòng)污點；應常規化(huà)查詢個(gè)人(rén)信用(yòng)報告，一旦發現非正常原因導緻的(de)不良信用(yòng)問題，應及時(shí)上報并妥善處理(lǐ)，以免不良信用(yòng)影(yǐng)響日後生活。