自願繳存公積金 釋放出積極意義

沒有單位，也(yě)能像單位人(rén)員(yuán)一樣繳存公積金，并享受低利率住房(fáng)貸款的(de)政策。日前，《廣州市個(gè)人(rén)自願繳存使用(yòng)住房(fáng)公積金辦法》發布，規定靈活就業人(rén)員(yuán)、個(gè)體工商戶雇主及其雇傭人(rén)員(yuán)等群體可(kě)自願繳存，不僅能使用(yòng)住房(fáng)公積金低息貸款，還(hái)能獲得(de)一定的(de)優先租賃權利。

住房(fáng)公積金是一項重要的(de)住房(fáng)保障制度。它的(de)形式是通(tōng)過個(gè)人(rén)和(hé)所在單位按照(zhào)一定比例共同繳存住房(fáng)公積金，建立一定體量資金池，然後向需要購(gòu)買住房(fáng)的(de)職工發放低息貸款。實踐證明(míng)，住房(fáng)公積金制度對(duì)加快(kuài)城(chéng)鎮住房(fáng)制度改革、完善住房(fáng)供應體系等發揮過重要作用(yòng)，但它也(yě)備受“保障性不足”的(de)質疑，其中之一是保障對(duì)象的(de)覆蓋率有别。雖然《住房(fáng)公積金管理(lǐ)條例》明(míng)确私營企業、民辦非企業單位和(hé)社會團體等都要爲員(yuán)工繳存公積金，但根據《全國住房(fáng)公積金年度報告2015》，機關事業單位參保覆蓋率在90%左右，國有企業、集體企業覆蓋率爲64%、70%，私營及其他(tā)企業方面則降到不足10%。原因呢(ne)，一是私營企業傾向成本控制，二是個(gè)體不能自行繳納。《辦法》加大(dà)對(duì)部分(fēn)人(rén)群的(de)支持力度，正是瞄準後者這(zhè)個(gè)備受質疑的(de)環節，以擴充制度普惠面，發揮好公積金的(de)保障作用(yòng)。

從現實狀況出發，住房(fáng)公積金制度也(yě)正在發揮出越來(lái)越關鍵的(de)政策性信貸作用(yòng)。按照(zhào)《住房(fáng)公積金管理(lǐ)條例》，繳存職工購(gòu)買、建造、翻建、大(dà)修自住住房(fáng)時(shí)，可(kě)以向住房(fáng)公積金管理(lǐ)中心申請住房(fáng)公積金貸款。與商業性貸款相比，其利率較低，如新一輪房(fáng)價調控背景下(xià)，商業貸款利率普遍上浮，而5年以上公積金貸款利率依然維系在3.25%，特别是在房(fáng)價不斷攀升、适價房(fáng)源“吃(chī)緊”的(de)大(dà)城(chéng)市，公積金制度對(duì)于剛需購(gòu)房(fáng)人(rén)群的(de)吸引力不言而喻。相關數據表明(míng)，近年來(lái)住房(fáng)公積金貸款餘額占個(gè)人(rén)商住房(fáng)貸款餘額比例呈持續上升趨勢，從15.4%（2005年）上升至25.1%（2015年），公積金自願繳存的(de)呼聲正越來(lái)越強烈。同時(shí)，廣州外來(lái)人(rén)口持續增加，人(rén)口流動性較大(dà)，也(yě)有很多(duō)年輕人(rén)傾向于靈活就業或者自主創業，自願繳存不僅能惠及他(tā)們，更可(kě)以視爲廣州迎接外來(lái)人(rén)口的(de)善政，有助于增強城(chéng)市競争力。

雖然自願繳存邁出了(le)關鍵一步，但仍然有很多(duō)問題擺在眼前。首先，公積金使用(yòng)效率還(hái)有提升空間。比如多(duō)數公積金貸款不僅存在周期問題，而且也(yě)存在“門檻效應”。《辦法》雖然對(duì)涉及自願繳存者的(de)适用(yòng)範圍、開戶、繳存、提取、貸款等都做(zuò)了(le)明(míng)确規定，但使用(yòng)過程是否便利還(hái)有待觀察。其次，住房(fáng)公積金的(de)使用(yòng)用(yòng)途也(yě)有待擴展。近年來(lái)，廣州公積金中心不斷擴展對(duì)繳存人(rén)改善居住條件的(de)支持力度，不久前還(hái)規定個(gè)人(rén)爲住宅增設電梯也(yě)可(kě)以申請提取公積金等，都啓發我們是否也(yě)要拓展自願繳存群體的(de)保障範圍，将其等同視之。第三，需要明(míng)确自願繳存是一項補充措施，單位強制繳存仍然是現行公積金制度的(de)主流方式。要特别警惕一種可(kě)能，即部分(fēn)中小企業将本該單位繳納的(de)公積金，全部轉嫁給從業人(rén)員(yuán)個(gè)人(rén)自繳。

就廣州而言，公積金制度的(de)屢次改革正是民衆“獲得(de)感”的(de)體現。此前無論是簡化(huà)二次提取公積金的(de)手續，或者提供網上“刷臉”辦理(lǐ)，還(hái)是不斷調整公積金用(yòng)途，将裝電梯、租房(fáng)等納入提取範圍等，都最大(dà)程度體現了(le)公積金的(de)保障功能，獲得(de)了(le)民衆的(de)一片好評。而規定公積金可(kě)以自願繳存，更是順應民意民心的(de)一次重要舉動，它也(yě)釋放出明(míng)确的(de)改革信号，随著(zhe)政策不斷趨向完善，住房(fáng)公積金的(de)使用(yòng)會越來(lái)越便利，居民權益也(yě)将相應得(de)到越來(lái)越好的(de)保障。